Ez a tartalom nem elérhető az ön régiójában

Mikrofinanszírozás Európában: sok kicsi sokra megy

Access to the comments Kommentek
Írta: Euronews
Mikrofinanszírozás Európában: sok kicsi sokra megy

<p>Ha mikrohitelekről hallunk, általában a fejlődő országokra gondolunk először. De itt Európában is van bennük potenciál: a vállalkozásoknak és az alacsony jövedelmű lakosságnak is vannak olyan finanszírozási igényei, amiket a hagyományos pénzügyi szolgáltatások nem elégítenek ki. Íme, a gyorstalpaló. </p> <h3>Az utolsó kapaszkodó</h3> <p>Viktor korábban hitelképes volt a bankrendszerben is: jövedelme és vagyona révén hozzáfért a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokhoz. De Viktor kiesett ebből a körből, amikor elvesztette az állását, és kisebb munkákból kezdett élni. </p> Hitel nélkül, kezes és elzálogosítható vagyon nélkül csak a mikrohitelek világa maradt a számára. Ebben a világban Viktor hozzájutott annyi pénzhez, amivel fedezni tudta a személyes költségeit, a lakbért és az oktatást. De innen szerzett pénzt egy mikrovállalkozás beindításához is. <p>A mikrofinanszírozás világában Viktor nem csak hitelhez jutott, hanem megtakarítási, biztosítási és utalványozási szolgáltatásokhoz is, amelyeket a hagyományos bankrendszer nem tudott nyújtani számára.</p> <h3>Az utolsó kapaszkodó</h3> <p>2013-ban 1,5 milliárd eurót folyósítottak mikrofinanszírozás formájában, az átlagos összeg 8500 euró, vagyis 2,5 millió forint volt. 79% vállalkozási, 21% személyes célokra kellett, ami kicsit kevesebb mint 2011-ben. A kelet-európai országokban, mint Románia, ezek a hitelek életmentőnek bizonyultak ott, ahol a rendes banki szolgáltatások nem érhetőek el. </p> <blockquote class="twitter-tweet" data-lang="hu"><p lang="en" dir="ltr">Wood for cellos is expensive, but Rudolph was able to buy some thanks to his <a href="https://twitter.com/hashtag/microcredit?src=hash">#microcredit</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/Romania?src=hash">#Romania</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/RealEconomy?src=hash">#RealEconomy</a> <a href="https://t.co/FL3R8nnhxj">pic.twitter.com/FL3R8nnhxj</a></p>— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) <a href="https://twitter.com/GuilDesjardins/status/713431802401128453">2016. március 25.</a></blockquote> <script async src="//platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script> <p>Rudolf ugyan nem tud csellózni, de tud csellót készíteni. Ugyanakkor a fa és a szerszámok drágák. Ezért mikrohitelre szorult az üzlet beindításához: tizenháromezerhétszáz eurót kapott két helyről ahhoz, hogy beindítsa a hangszerkészítő műhelyét. </p> <p>- A többi bank egy tonna papírt kért tőlünk. Mivel épp hogy csak elindultunk, nem tudtunk még olyan forgalmat felmutatni, ami kellő biztosíték lett volna a bankoknak. Az akkori forgalom és bevétel mellett a <span class="caps">FAER</span> Alapítvány esélyt adott nekünk. </p> <p>47 000 mikrohitelt ítéltek oda Romániában 2013-ban, 9000-et vállalkozásoknak, átlagosan 7000 eurót. </p> <p>Nyugat-Európában is léteznek mikrohitelek, és ott nagyobb összegek is elérhetőek. De itt, Keleten, több ember tud profitálni a kisebb hitelekből. A reálgazdaságban ez óriási különbséget jelent. </p> <script id="infogram_0_average_microloan_size1" title="AVERAGE MICROLOAN SIZE" src="//e.infogr.am/js/embed.js?ypJ" type="text/javascript"></script> <p>- Azoknak, akik megkapják ezt a hitelt, óriási gazdasági jelentősége van, mert túlélnek, normálisan képesek keresni, idővel fejlődni – magyarázta Ioan Vlasa, a <span class="caps">FAER</span> Alapítvány elnöke. – Nagyon kis méretből kiindulva, lépésről lépésre. Fejlődnek szakmailag, gazdaságilag és egy nap hagyományos értelemben is hitelképessé válnak. </p> <h3>Ne halat, hálót</h3> <p>De a mikrofinanszírozás nem csak hitelt jelent. Ahogy a régi mondás tartja: ha egy embernek halat adsz, jóllakatod egy napra. De ha megtanítod halászni, jóllakatod egy életre. Ebből az elvből kiindulva bizonyos mikrofinanszírozással foglalkozó szervezetek képzésekkel is támogatják a klienseiket.</p> <blockquote class="twitter-tweet" data-lang="hu"><p lang="en" dir="ltr">Along with <a href="https://twitter.com/hashtag/Microcredit?src=hash">#Microcredit</a>, Dumitru was able to attend training sessions to improve his project. <a href="https://twitter.com/hashtag/RealEconomy?src=hash">#RealEconomy</a> <a href="https://t.co/4CjEBICvPJ">pic.twitter.com/4CjEBICvPJ</a></p>— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) <a href="https://twitter.com/GuilDesjardins/status/713723850421321728">2016. március 26.</a></blockquote> <script async src="//platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script> <p>Dumitru Vlasa egy kis tehenészetet üzemeltet. Az év során öt kisebb hitelből fejlesztette a gazdaságát. De nem csak pénzt kapott. </p> <p>- Részt vettem az alapítvány által szervezett képzéseken – mesélte a gazda. – Még, itt a faluban is tartottak tréningeket. Megbeszéltük több másik gazdával, mit szeretnénk tanulni, és az alapítvány küldött erre megfelelő embert. Mondanom se kell, hogy elég hasznos volt. </p> <p>Persze a mikrofinanszírozás önmagában nem képes csodákat tenni Kelet-Európában, de az olyan mikrovállalkozóknak, mint Rudolf és Dumitru, pár ezer eurós kezdőtőke nagyon sokat jelenthet. </p> <h3>A bankhitel költségei túl magasak</h3> <p>Korábban volt az Európai Mikrofinanszírozási Fejlesztési Terv, amit nemrég követett az Foglalkoztatási és Szociális Innovációs garanciaalap – mindkettő gazdája az európai Befektetési Alap. Luxemburgban találkoztunk az utóbbi vezérigazgatójával, Pier Luigi Gilibert-tel, és az európai mikrofinanszírozás helyzetéről kérdeztük. </p> <blockquote class="twitter-tweet" data-lang="hu"><p lang="en" dir="ltr"><a href="https://twitter.com/hashtag/tech?src=hash">#tech</a> & <a href="https://twitter.com/hashtag/Microfinance?src=hash">#Microfinance</a> future chat w/ European Investment Fund <span class="caps">CEO</span> Pier Luigi Gilibert <a href="https://twitter.com/EIB"><code>EIB</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/realeconomy?src=hash">#realeconomy</a> <a href="https://twitter.com/euronews"></code>euronews</a> <a href="https://t.co/EbtMYMwbN5">pic.twitter.com/EbtMYMwbN5</a></p>— Maithreyi (@maithreyi_s) <a href="https://twitter.com/maithreyi_s/status/714799191696998400">2016. március 29.</a></blockquote> <script async src="//platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script> <p>Pier Luigi Gilibert: – A 2007-2008-as válság teljesen felforgatta a piacot. Sokan, akik nem találtak állást a hagyományos szektorokban, az önfoglalkoztatásba menekültek, így viszont nem fértek hozzá a banki forrásokhoz. Ugyanez az eszköz nem csak a munkanélküliek reintegrálásában, hanem a női vállalkozók támogatásában is hatásosnak bizonyult, de a migránsok esetében is lehet majd szerepe. Vagyis olyan eszközről van szó, amely több probléma kezelésére jó. A felméréseink szerint a huszonnyolc tagállamban a ki nem elégített mikrohitel-igények öt-hatmilliárd euróra rúgnak.</p> <p>Euronews: – <strong>Ön mit gondol, a tagállami törvényhozások, a társfinanszírozás hozzájárulhatna a mikrohitelek terjedéséhez?</strong></p> <p>- Az Európai Befektetési Alap és az Európai Befektetési Bank ott van jelen, ahol a megánszektor különböző okokból tehetetlen. Alapesetben induló tőkét biztosítunk a szektor fejlesztéséhez, és a háttérbe húzódunk, amikor a magánszektor képes lesz átvenni a stafétát. Nagyon nehéz megfelelő gondossággal kihelyezni egy kis összegű hitelt, mondjuk 25 000 euró alatt. Fix költségek vannak, amelyek a hitelösszegtől függetlenek. Így egy bank számára nem tétel elbírálni egy egymillió eurós hiteligénylést az összeg egy százalékáért, de egy kisebb hitel elbírálása rendkívül költséges. Éppen ezért a bankok nem is nagyon ambícionálják ezt. A közszférának mindenképpen részt kell vállalnia ebből Nyugat- és Kelet-Európában is. </p> <script id="infogram_0_microloans_in_the_eu5" title="MICROLOANS IN THE EU" src="//e.infogr.am/js/embed.js?Ysk" type="text/javascript"></script> <h3>Magasabb kamat, magasabb kockázat</h3> <p>A kisvállalkozások és a lakosság annyira nehezen jutnak banki forrásokhoz, hogy új utakat kell találni a magánszektor forrásainak becsatornázására. Ez és a technológia fejlődése kihat a pénzintézetek és mikrofinanszírozással foglalkozó szervezetek működésére is, és új utakat nyit meg, mint a közösségi finanszírozás vagy a közösségi kölcsönök.</p> <p>A banki hitelek piaca Nyugat-Európában sokat változott a 2008-as válság óta, és új online finanszírozási formák jelentek meg. </p> <p>Ezek az alternatív online pénzügyi szolgáltatások lehetővé teszik, hogy bárkiból befektető lehessen: mondjuk egy olyan üzletben, mint a Petite Poissonnerie nevű halbolt. </p> <p>Nic kisvállalkozásának a bankok nem adtak fejlesztési hitelt. Ezért a Funding Circle nevű online közösségi kölcsön-platformon jutott pénzhez. </p> <p>- Javasoltak egy megoldást, és két héten belül a bankszámlámon volt a pénz – mesélte Nicholas Rascle – Kicsit magasabb kamatot kértek, mint amennyit a bank kért volna, de ebben az esetben nincs értelme az összehasonlításnak, hiszen a bank eleve nem adott hitelt.</p> <p>Tehát magánszemélyek és cégek közvetlenül adnak kölcsön más cégeknek és magánszemélyeknek. Ez a rendszer a magas kamatokkal csábítja a kisbefektetőket. </p> <p>- Az alternatív csatornákon tőkéhez juthatnak a vállalkozások – magyarázta a Cambridge Centre for Alternative Finance igazgatója, Robert Wardrop. – Az új finanszírozási formák kevésbé költségesek, mint a hagyományosan nagy infrastruktúrával működő banki hitelek. A mikrofinanszírozással foglalkozó szervezetek munkáját felbolygatta az internet. Szélesebb közönséghez jutnak el, aktívabbak és hatékonyabbak lehetnek, mint korábban. </p> <p>Ugyanakkor ezek a finanszírozási formák nem kockázatmentesek. A Funding Circle befektetővédelmi szempontból brit joghatóság alá tartozik, a vállalkozásoknak egyfajta minősítésen kell átesniük. </p> <p>- A cégnek legalább két éves, megalapozott. stabil vállalkozásnak kell lennie – mondta a cég globálkis kommunikációs igazgatója, David De Koning. – Besoroljuk a céget egy kockázati kategóriába A-tól E-ig. A kategóriákhoz kamatsávok tartoznak, így kerül ki a cég az online piactérre. A befektetők, magánszemélyek, intézmények, de még a brit kormány is közvetlenül adnak kölcsön vállalkozásoknak. </p> <p>Európában a brit alternatív finanszírozási piac a legnagyobb, ami elsősorban a megengedő szabályozásnak köszönhető. </p> <p>Az innováció és a befektetők biztonságának garantálása közötti egyensúly megteremtése lehet a kulcs a Nicéhez hasonló sikertörténetek szaporodásához. </p> <h3>A költségcsökkentés a lényeg</h3> <p>Mit hoz a magánforrások közösségi becsatornázása a kisvállalkozások mikrofinanszírozásában? Az Európai Befektetési Alap vezérigazgatóját erről is megkérdeztük.</p> <p>- Vannak jelei annak, hogy az online hitelplatformok, közvetlen ügyféltől ügyfélnek nyújtott kölcsönök egyre fontosabbak lesznek. Az ilyen platformok csökkentik a költségeket, és pont ezek akadályozzák, hogy ez a szektor önfenntartóvá váljon. </p> <p><strong>- Nem gondolja, hogy a szociális felzárkóztatás elmarad, ha a pénzügyi technológiai utat választjuk?</strong> </p> <p>- Igaza van, nehéz egy önfenntartó mikrofinanszírozási rendszert elképzelni mentorprogramok nélkül, és az új pénzügyi technológiai fejlesztések ezzel nem foglalkoznak. </p> <p><strong>- Van-e elég tapasztalat a mikrofinanszírozási rendszerben, hogy elkerüljék a nem teljesítő hiteleket, illetve a többi olyan kockázatot, amit a bankok nem vállalnak?</strong></p> <p>- Én személy szerint nem gondolom, hogy a nem-teljesítő hitelek súlyos gondokat okoznának a mikrofinanszírozásban. A bírálati és információs költségek, a gondos gazdálkodás, a monitoring és az árazás kérdése – ezek a problémák. Bármilyen innovációt, ami csökkenti az elbírálási költségeket, rendkívül örvendetesnek tartok.</p>